JCBとVISAの差、世界の決済大手で日本発の国際ブランドは1社だけ

世界の決済を担う大手7社のうち、日本発はJCBの1社だけである。JCBの年間取扱高53兆3,901億円をドルに直すと約3,544億ドルで、首位のビザの約40分の1にとどまる。ただし7社の数字は数え方が違う。

クレジットカードが普及した社会で、日本はどこに立っているのか。世界の決済の大きな部分を担う会社として、米国のビザ、マスターカード、ペイパル、アメリカン・エキスプレス、ストライプ、オランダのアディエン、日本のJCBの7社を並べた一覧が出回っている。一覧は、一握りの決済会社が世界の商取引の中心にいて、毎年何兆ドルもの支払いを処理し、何十億の人と企業をつないでいると説明する。本稿は、7社の数字を各社の年次報告書や会社の開示で確かめ、日本の位置を測り直す。

世界の決済大手7社で日本発はJCBだけ、取扱高はビザの約40分の1

一覧の数字は、ビザが決済額14.2兆ドル（2025年度）、取引2,575億件、マスターカードが取扱高10.6兆ドル（2025年）、取引1,755億件で、JCBは取扱高53.4兆円（2025年度）、会員約1億8,190万と並ぶ。

各社の開示と照らすと、マスターカードの年次報告書は2025年のブランド取扱高を10.6兆ドル（15%増）、処理件数を1,755億件としており、一覧と一致する。ビザの年次報告書の処理件数も2025年度（9月まで）で2,575億4,500万件と一致した。一方、ビザの年次報告書の決済額は13兆8,940億ドルで、一覧の14.2兆ドルより小さい。ビザは手数料の算定のため、年次報告書の決済額を6月までの12か月で集計しており、集計期間の違いとみられる。

JCBの会社概要によると、2025年度の年間取扱高は53兆3,901億円（国内外の事業の取扱額の合計、一部推定値を含む）、2026年3月末の会員数は1億8,192万である。2025年4月〜2026年3月の平均の相場（1ドル150.67円、米連邦準備制度の統計）でドルに直すと、取扱高は約3,544億ドルになる。ビザの14.2兆ドルはその40.1倍、年次報告書の13兆8,940億ドルでも39.2倍である。

図1 — 7社の2025年の取扱高をドルに直した値。色は何を数えた数字かを示す

7社の数字は集計の方法が違い、同じ支払いを2社が数えることもある

一覧は7社を1本の順位に並べるが、数えているものは4通りに分かれる。ビザとマスターカードは、自社のブランドが付いたカードで支払われた額を数える。ビザの年次報告書の決済額の内訳は、個人のクレジットが5兆6,040億ドル、デビットが6兆5,510億ドル、法人が1兆7,390億ドルで、米国が6兆7,880億ドル、米国外が7兆1,060億ドルだった。マスターカードは個人のクレジットが3兆8,780億ドル（全体の37%）、デビットとプリペイドが5兆3,490億ドル（50%）、法人が1兆4,050億ドル（13%）である。

ストライプ、ペイパル、アディエンは、店の代わりに支払いを受け付ける決済代行で、自社が処理した額を数える。ストライプの年次書簡によると、2025年の総決済額は約1.9兆ドルで、世界の国内総生産の約1.6%にあたる。ペイパルの年次報告書では、総決済額は1.79兆ドル（7%増）、決済件数は254億件（4%減）、利用者の口座は4億3,900万だった。アディエンの2025年の処理額は1兆3,943億ユーロ（一覧は1兆3,940億ユーロ、8%増、大口の1社を除くと21%増）、うち店頭が3,110億ユーロ（34%増）である。2025年の平均の相場（1ユーロ1.1306ドル）で直すと約1兆5,764億ドルになる。

アメリカン・エキスプレスは、自社が発行したカードの請求額を数える。年次報告書によると、2025年の請求額は1兆6,700億ドル、自社発行のカードは8,660万枚だった。このほか他社が発行した同社ブランドのカードが6,620万枚あり、その取扱額は2,272億ドルと別に示している。

図2 — 本稿の例。ビザのカードで決済代行を使う店に払うと、ビザと決済代行の両方がその額を数える

ビザのカードでストライプを使うネット店に支払えば、同じ額をビザは決済額に、ストライプは総決済額に数える。JCBの事業紹介によると、同社の加盟店事業は他の国際ブランドのカードも扱っており、JCBの取扱高に何が含まれるかも開示だけでは切り分けられない。7社の数字は足し合わせて世界の占有率にすることはできない（記者の見立て）。